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¿Cómo funciona UPI (Interfaz de Pagos Unificados)?

HowUPIWorks ¿Cómo funciona UPI (Interfaz de Pagos Unificados)?

UPI: la interfaz de pago unificada se introdujo por primera vez en 2016 con solo 21 bancos y tuvo casi 0 intercambios durante 3 meses seguidos y ahora lidera el gráfico a nivel mundial. El cerebro detrás de este enfoque fue: dr. Raghuram G Rajan (Gobernador RBI).

Desde abril de 2016 hasta agosto de 2022, el gráfico ha cambiado significativamente, ahora hay más arriba 345 bancos viven en UPI y ha cruzado un número total de intercambios 10,72,792 millones de rupias (a partir de agosto de 2022) y esta cifra en sí misma es una prueba de que las personas se han vuelto adaptables al hacer más y más pagos UPI sin efectivo.

Cómo funciona UPI

La singularidad de UPI es que tiene el poder de deshacerse de los cajeros automáticos y también permite a los clientes vincular varias cuentas bancarias en una sola aplicación móvil. Ofrece 2 formas de pago es decir P2P (peer-to-peer) y P2M (peer-to-trader).

Anteriormente, los bancos comenzaron a promover el uso de transacciones sin efectivo y se extendió como la pólvora (YOY). La mayoría de ustedes se preguntará cómo funciona todo este ecosistema con solo unos pocos clics. Bueno, estamos aquí para responder a eso. Echemos un vistazo a las estadísticas de trabajo y las perspectivas de UPI.

Ventajas de UPI

Hoy en día, todo el mundo está cambiando a transacciones UPI para realizar pequeños pagos, y detrás de esto también hay una lista de beneficios por hacerlo. Dicho esto, desde su primera introducción al mercado, el número de transacciones ha cruzado 6.2 mil millones (estadísticas de julio de 2022). ¿Por qué la demanda aumenta cada día? Echemos un vistazo a algunos de los puntos clave a continuación:

  1. UPI es el método de pago más económico y es por eso que la mayoría de los bancos lo han declarado gratuito. (a diferencia de otros métodos de pago)
  2. Permite la transferencia de dinero instantánea y eso también 24 × 7
  3. Dado que VPA (Dirección de pago virtual) es el frente de la UPI, ayuda a mantener la privacidad de cada individuo.
  4. Una sola aplicación UPI con múltiples cuentas lo hace más confiable y también tiene la libertad de elegir su preferencia «Cuenta predeterminada»
  5. UPI no se trata solo de enviar dinero, pero usted también puede hacerlo “Solicitud de dinero” a
  6. Con el tiempo, muchas aplicaciones de terceros han ingresado al mercado con un reembolso significativo, lo que hace que sea más atractivo para los clientes realizar más transacciones.
  7. A diferencia de otros métodos de pago, solo necesita un VPA, un escáner QR o un número de teléfono móvil para iniciar las transacciones (aplica tanto para recibir como para enviar dinero).

¿Cómo funciona UPI?

UPI ofrece 2 tipos de transacciones, a saber, P2P y P2M ~ Peer-to-peer y peer-to-merchant

Ciertas partes están involucradas en cada transacción en tiempo real, razón por la cual también se conoce como el modelo de 4 parteslos modelos son:

  1. Pagador – La persona que inicia el pago
  2. beneficiario – La persona que recibe el pago
  3. Banco beneficiario – Participación de la cuenta bancaria del destinatario
  4. banco remitente – Intervención del banco del pagador y de la cuenta embargada

PASO – YO

  • Descarga la PSP (Proveedor de servicios de pago)) aplicación (GooglePay, PhonePay, etc.)
  • Registro
  • Agregar detalles de la cuenta
  • Generar PIN UPI

* Para cada aplicación de PSP, el SDK móvil lo proporciona únicamente NPCI.

PASO – II

Para el proceso de encuadernación dura o huellas dactilares del dispositivo (actúa como autenticación de primer factor en UPI)

  • Descarga la aplicación de PSP y envía un SMS para la verificación del número de móvil y asegúrate de realizar esta acción con el mismo número de móvil registrado en el banco.

PASO – III

Registro de cliente

  • Descarga la app de PSP y selecciona tu banco favorito
  • Ahora la solicitud se envía al servidor de PSP y la misma solicitud se reenvía al NPCI (desde el mismo número de teléfono móvil)
  • Ahora el servidor UPI NPCI reenviará la solicitud al Banco Emisor
  • El banco recupera los detalles de la cuenta para verificar si el número está vinculado o no a esa persona
  • Ahora la UPI pasa la misma información al servidor de PSP

*PSP almacena el IFSC y el número de cuenta del cliente en las aplicaciones móviles (incluida la información del dispositivo)

  • Ahora el cliente obtiene todas las cuentas bancarias vinculadas desde su número de SMS activado y desde allí puede elegir la preferencia
  • PSP ahora crea el VPA para continuar.

PASO – IV

Generación de PIN

  • En su aplicación móvil, seleccione la opción para generar un código PIN
  • Ahora el servidor de PSP solicitará una OTP de esa cuenta bancaria de NPCI
  • NPCI enviará la misma solicitud al Banco Emisor
  • La OTP se devuelve al cliente
  • El cliente ahora debe ingresar el último número de tarjeta de débito de 6 dígitos (junto con la fecha de vencimiento y OTP)

* La acción realizada es registrada de forma segura por NPCI SDK

  • PSP ahora reenvía la solicitud de validación de OTP
  • UPI descifra los detalles (incluido el PIN) de la clave de PSP y los cifra con la clave del emisor
  • Ahora el banco emisor descifrará los datos y validará los detalles (como el número de tarjeta de débito) y OTP y guardará el PIN

* Ni el servidor de PSP ni el NPCI tienen la autenticación para almacenar el código PIN

Flujo de transacciones

Generalmente existen 2 tipos de transacciones PUSH y PULL, a continuación entenderemos el método PUSH principalmente utilizado en el mercado.

Fase l

  • El cliente inicia la transacción con el número de móvil del beneficiario o con VPA/QR
  • Ahora el PSP pagador reenvía la misma solicitud al NPCI
  • Después de eso, el servidor UPI de NPCI reenvía la misma solicitud al PSP del beneficiario para la resolución y autorización de la dirección.
  • El PSP beneficiario resuelve la dirección y proporciona los detalles de la cuenta (coopera con el banco Remitente)

Fase II

  • El PSP beneficiario proporcionará los datos bancarios a UPI y los mismos serán enviados a NPCI
  • Ahora el NPCI se comunicará con el banco que realiza la transferencia para retirar dinero de la cuenta del pagador.
  • Una vez cargado el dinero, se enviará una solicitud de crédito al banco del beneficiario
  • El banco del beneficiario acredita la cuenta del beneficiario y luego responde a NPCI UPI
  • Ahora el servidor NPCI UPI transmite la respuesta sobre el estado de la transacción a través del PSP del pagador al cliente.
Funcionamiento de la UPI

Terminologías clave

  • VPA- Dirección de pago virtual (proporcionada por PSP). Por ejemplo @psp. puede ser proporcionado por PSP o los clientes pueden elegir según su preferencia
  • PSP- Proveedor de servicios de pago (proporcionado por NPCI)

¿Cuál es el papel de PSP?

PSP trabaja con el banco para adquirir nuevos clientes y facilitar el pago.

Su trabajo principal es proporcionar aplicaciones móviles front-end al cliente y trabajar en estrecha colaboración con NPCI y bancos. También aseguran que todo el ecosistema de flujo de transacciones funcione sin problemas.

*No pueden trabajar solos como una agencia individual, por lo que deben trabajar con NPCI.

¿Quién puede ser PSP?

  • Bancos
  • Aplicaciones de terceros

NPCI- Corporación Nacional de Pagos de la India

Una cuenta bancaria puede tener varios identificadores de VPA:

  • Ejemplo: HDFC Bank tiene varios VPA. Aplicación HDFC – @hdfc, GooglePay — @okhdfc, PhonePay – @ybl

1 PSP puede tener varios identificadores bancarios-

  • Ejemplo: Pago de Google. Eje bancario — @okaxis, HDFC — @okhdfc, ICICIA — @okicici, SBIA – oksbi

QR- Abreviado como «respuesta rápida». Es una métrica que contiene información horizontalmente y puede realizar acciones tanto horizontales como verticales.

Responsabilidades de las partes involucradas

  1. PSP pagador
    • Incorporación de clientes
    • Crear una identificación UPI
    • Crear vinculación de dispositivos (autenticación de primer factor)
  2. PSP beneficiario
    • Cliente/comerciante a bordo
    • facilitar la transferencia/pago de dinero al destinatario con UPI
  3. banco remitente
    • Cuenta bancaria Hold & Debit para la transacción
    • Guarde y verifique el PIN UPI
  4. Banco beneficiario
    • Procesar créditos y fondos entrantes a la cuenta del beneficiario

¿Dónde se puede pagar a través de UPI?

Después de haber realizado una acción exitosa para configurar la cuenta, puede realizar la siguiente tarea con su aplicación UPI.

  • Ahora puede ingresar fácilmente los datos de contacto para transferir dinero (también a aquellos que no están en su libreta de contactos)
  • El dinero también se puede transferir a través de VPA. (VPA es como una identificación de correo electrónico para la cuenta de cada individuo)
  • Puede realizar ambas acciones, es decir, enviar y recibir dinero (a través del número de contacto, VPA o QR)
  • Un usuario puede realizar otras funciones como realizar transferencias bancarias a cuentas propias y ajenas, consultar saldos, etc.
  • Ahora los comerciantes permiten a los usuarios pagar las facturas de sus necesidades (como banda ancha, electricidad, etc.)

¿Qué tan seguro es?

Con la creciente digitalización, solo se trata de asegurarse de que la transacción que está realizando sea segura. Al ejecutar una transacción UPI, existe la posibilidad de que los phishers intenten violar y realizar actividades fraudulentas. Para responder a esto, aquí hay una guía rápida para evitar acciones inevitables.

  • Siempre debe evitar compartir sus credenciales (como PIN, contraseña u otra información confidencial)
  • Nunca almacene los datos de su tarjeta (débito/crédito) mientras realiza una transacción
  • Hay muchas aplicaciones fraudulentas en el mercado hoy en día, no las descargue en su teléfono, ya que pueden acceder a su billetera u otras aplicaciones relacionadas.
  • Si está a punto de recibir dinero, utilice métodos seguros para hacerlo (como QR, solo números de teléfono) y asegúrese de no compartir OTP
  • Se han informado ciertos casos de actividades fraudulentas (como clonación, enlaces no seguros, etc.), por lo que es mejor no visitar dichos sitios web.

Según el Departamento de Ciberseguridad del gobierno, solo en el mes de mayo de 2022 se produjeron más de 60.000 actividades de fraude. Entre esas más de 30,000 quejas estuvieron directamente involucradas en transacciones UPI con una mella de más de 150 millones de rupias.